【关键词】城市商业银行 网络融资 发展
一、网络融资概念界定
网络融资主要是通过电子商务企业与银行之间的合作，搭建网络融资平台为资金需求方提供融资服务，资金需求方通过网上申请、评估、放贷与网下交易相结合的方式获取所需资金。网络融资将商业银行传统的信贷业务与电子商务有效地结合起来.主要针对数量繁多的中小企业，为其搭建起多元化的网上融资平台，更好地解决以中小企业、个体户为代表的创业企业的融资难问题。目前国内的网络融资产品主要有以下三大类：单个企业网络循环贷款；多家企业网络联保贷款；线上供应链融资。
二、我国银行业网络融资发展现状
（1）大型国有商业银行网络融资发展现状。目前发展了网络融资业务的大型国有商业银行有：中国工商银行，它是国内第一家发展网络融资产品的银行；中国建设银行，建行目前网络融资业务发展较快，针对棉花业、林业等发展了专门针对特定行业的网络融资产品，如“小企业网银循环贷”、“速贷通”等；中国银行，主要针对中小外贸公司提供网络融资；中国农业银行，目前主要网络融资产品为“智动贷”（小企业自助可循环贷款）。
（2）全国性股份制商业银行网络融资发展现状。目前发展了网络融资业务的全国性股份制商业银行有：华夏银行，发展较早，目前主要产品为“网络自助贷”和“循环贷”；平安银行，目前的网络融资产品为“线上供应链金融”；光大银行，2013年3月网络融资产品刚上线。
（3）城市商业银行网络融资发展现状。目前发展了网络融资业务的只有浙江泰隆商业银行一家。
三、城市商业银行发展网络融资的重要性
中国众多的中小企业是未来主流，为银行提供了广阔的发展空间，所以积极发展网络融资，能够开拓市场，提前布局并积极培育未来的信贷市场，有利于城商行的长远发展。
城商行在传统业务领域受到区域和资金实力限制，网点少，开拓线下市场较难，正好可以抓住机会，借助网络平台扩展业务；网络融资人力成本低，适合城商行规模小的特征；网络融资业务发展空间大，距离市场饱和很远，竞争小。
城市商业银行机构设置简单，比大银行更灵活，效率更高，适合小企业对资金“迅速，灵活”的需求特征。
四、城市商业银行网络融资发展策略
根据国内外先进经验和城市商业银行自身特点，对城商行发展网络融资提出如下建议：
（1）风险控制借鉴其他行业先进经验。在中小企业的信息获取和风险控制方面借鉴非正规金融机构的经验，如可借鉴小额贷款公司采取的网络信用和线下调查相结合的方法。借鉴证券市场每日无负债结算制度，控制风险头寸。利用统计规律，识别贷款者欠款特征。
（2）业务流程向专业化发展。设立网络融资部，实现业务正规化，对员工加强电子商务方面的培训。开发针对特定行业的产品，实现产品定向化。如广东浙江等地区的城商行可以开发针对中小服装企业的网络融资产品，在此过程中，吸引具有行业背景的人才，更好把握行业特征与风险。
（3）加快内部体制改革，协调各部门关系。城商行在体制方面比大银行更有优势，需要在充分利用这一优势的基础上进一步改革以适应网络融资业务需求，通过小企业信贷审批层级的扁平化设计，精简业务环节。
（4）加大产品开发投入。借鉴国内外先进经验，结合银行自身特点（如地域、人才优势）开发多种产品，如可以根据自身特点选择开发网络循环贷、网络联保、线上供应链融资中的一种或者几种，或者开发新型产品。
【关键词】商业银行中间业务；发展现状；存在问题
一、商业银行中间业务的分类以及特征
（一）商业银行中间业务的分类
商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。种类繁多，中国人民银行暂行规定把商业银行的中间业务分为九大类，分别是：支付结算类中间业务、银行卡类中间业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询类中间业务以及其他类中间业务。中间业务作为商业银行利润的一个增长点，越来越受到各个商业银行的重视。2003年6月26日《商业银行服务价格管理暂行办法》的颁布，标志着我国商业银行不仅仅是靠存贷利差来满足银行需要，随着近几年商业银行中间业务的拓展，中间业务在商业银行收入中所占的比例也在大幅度的增加，俨然已经成为商业银行利润增长的一个增长极。
（二）商业银行中间业务的特征
商业银行的中间业务由于不动用银行资金，是商业银行的表外的业务，因此在性质上具有中介的性质，而且现在我国商业银行的中间业务已有近300种，种类非常的多，而且服务面广，通过接受委托，收取手续费来获利。这些性质就决定了商业银行中间业务的成本相对较低，风险较小。
二、商业银行业务发展的现状
更好的分析商业银行中间业务的发展状况，本文分别从国有商业银行以及股份制商业银行分别选取两家对其中间业务收入占总收入的比重进行对比分析：
从上表可以看出，由于各商业银行相继推出新的产品，我国商业银行中间业务在总体上成上升的趋势，并且国有商业银行在形式上要好于股份制商业银行。中国银行由于负责国际结算类，所以其中间业务所占的比例明显的高于其他商业银行。
但是，由于我国商业银行所采用的是分业经营的机制，西方国家大都是混业经营的机制，商业银行中间业务收入所占的比例同西方商业银行中间银行所占的比例还是有一定的差距。西方商业银行在收入中所占的比例平均在50%左右，已经超过了存贷利差。
三、商业银行中间业务发展的问题
（一）认识问题
资产、负债、中间业务构成商业银行的三大业务，但是传统观念在商业银行的发展中仍占主导的地位。很多的商业银行仍认为中间业务在其整个的生产经营中无足轻重，有部分银行甚至把中间业务作为其“附属产业”，其主要的精力还是放在传统的资产业务和负债业务上。由于传统观念在商业银行经营中根深蒂固，近年来我国商业银行的创新一直只是停留劳动密集型的最基本的方面。并且，由于监管的谨慎性，在一定程度上导致了商业银行在中间业务创新上缺乏积极性。没有引起经营领导层的足够的重视。使我国商业银行中间业务的发展受到了一定程度的影响。
（二）资源投入有限，高素质科技人员不足
中间业务特别是新兴的中间业务大多是大力资本和科技含量高的业务，它的运作需要大量的科技投入。虽然目前各商业银行已经基本上达到了行业性、区域性联网的阶段，但仍处于传统的金融业务与现代的金融业务之间，层次不高。中间业务的发展缺乏专业人才，中间业务是金融行业的一个高科技的、知识密集型的业务，它涉及范围广，属于高级服务，因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的人才，既懂技术，又要会管理。但是，目前我国商业银行的从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业背景，但精通金融、法律以及企业管理和计算机等多方面的复合型、综合型人才却极度缺乏，服务手段也相对落后，导致中间业务难以得到更深层次的发展，在一定程度上制约了中间业务的发展速度。
（三）中间业务的产品品种较多，但覆盖范围相对狭窄
从目前我国商业银行中间业务的发展情况来看，我国商业银行中间业务正逐渐受到关注，无论是从质的方面还是从量的方面来看，都取得了很大的进步。但是目前我国的商业银行中间业务其产品已经有了上千个品种，而且从目前发展的趋势来看，还在不断的增加，但是其覆盖范围却相对狭窄，主要还是集中在一些操作比较简单的业务上，比如对技能要求也较低的结算支付类以及委托类的劳动密集型业务，如工资、代收水电气费等。而技能要求高、为客户提供智力服务并可以从中收取手续费的资产评估、资信调查、企业信用等级评估、个人理财以及金融衍生类品种才刚刚起步，有的甚至还未开展。
（四）中间业务的市场营销不到位
从西方商业银行发展中间业务的状况分析来看，它们的市场营销已经成为了维系银行生存和发展的重要方式，成为扩大其中间业务范围的主要手段；而在我国，商业银行多年来一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营和占据市场，获得竞争的重点。我国的商业银行在设计某种中间业务产品的过程中，首先是将其实现标准化，然后适合普遍的大众购买。新产品的诞生不仅耗费大量的广告宣传资金，而且由于标准化的特点导致其很容易被其他银行模仿。因此，其推出的大部分中间业务品种与同一地区的市场需求并不能相适应，缺乏针对性。另外，国内商业银行在推广中间业务产品过程中一般不会使用任何销售手段，而是习惯性的等待客户自己上门。这必然会导致客户对银行中间业务的办理及收费等问不能得到及时的了解，进而对新品种的认同度不高。所以，我国商业银行目前的市场营销还不到位，总的来说，还是缺少必要的、专业化的营销团队，影响了中间业务的发展和创新，影响了银行品牌发挥应有其应有的作用。
四、商业银行发展中间业务的对策建议
（一）建立健全中间业务的管理体系
目前，大多数商业银行都没有专门的中间业务部，而是分散在其他若干部门。因此各商业银行总行应制定全行的业务经营战略管理，加强中间业务的集中领导和统一管理，促使中间业务的快速发展。其次，必须注重中间业务经营的规范化管理，加强内部监控，设立风险评价部门，对潜在风险和防范化解措施进行分析。
（二）市场目标定位
一方面，我国的商业银行需要深入的调查市场的需求，了解客户反馈，进行同行动态产品的替代等，争取推出市场反映强烈的产品，提高市场的竞争力。另一方面，银行还要明确营销目标，采取适当的促销手段，配备专职的客户经理，
为高端客户提供一对一的差别化服务。
（三）引进高素质人才、加大投入力度
商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、企业管理、计算机等专业知识的综合人才，又要建立和完善一套适合员工长效培训的机制，给思想先进、积极肯干并具有业务拓展意识的员工提供再学习的机会。同时，银行也要建立有效的激励考核机制，增强员工的积极性和创造力，壮大银行中间业务队伍，提高从业人员的素质，适应业务的发展需要。
（四）营销培养品牌
商业银行应加大投入研发中间业务新产品，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，利用西方先进的技术，设计开出为我国消费者接受的中间业务种类。例如：开办私人银行业务，为私人或企业提供理服务，如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务；拓展信贷服务对象的中间业务，如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务等。
参考文献
[1]宋慧.从统计数据分析青海商业银行发展缓慢的原因[J].青海统计,2006(12).
[2]程凤朝.理性看待商业银行中间业务收入占比[J].商业银行.
[3]许达丽.浅谈我国商业银行中间业务的发展[J].时代金融,2011(8).
[4]卢立富.欠发达地区城市商业银行如何发展中间业务[J].
[5]张文轩.我国商业银行发展现状及策略研究[J].东方企业文化(天下智慧),2011(8).
【关键词】手机支付 发展原因 问题 对策
一、手机支付的概念
移动支付就是利用移动设备通过无线通信网络转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式。手机支付是指手机用户为了购买某种实物或非实物形式的产品、服务，使用手机移动终端通过移动通信网络，实现支付方与受付方之间金额转移的一种支付方式。手机移动支付有两种方式：一种是通过短信、WAP 等远程方式通知移动运营商，从事先开设的虚拟账户或与手机绑定的银行账户中，扣除一定金额来实现；另外一种则是通过基于嵌入手机的非接触智能卡，来实现近距离非接触式支付，可以与手机资费绑定也可以与银行账号绑定。
手机支付商业营运模式主要有三种，即以金融机构为主导、以移动运营商为主导、以第三方支付服务提供商为主导的运营模式。
二、中国的手机支付现状
从2002年手机支付诞生开始，随着信息技术的发展和手机的普及，手机支付发展迅速。在国外，像日本和韩国，他们的移动支付处于世界先进水平，其运营模式是运营商为主导。而近年来，在中国，运营商、银行和第三方支付都在不断地摸索符合自己实际情况的运营模式。
（一）运营商方面
2009年4月，中国联通推出内置NFC芯片定制刷卡手机；同年6月，中国电信与上海交通银行合作，推出基于天翼手机的新型电子支付产品，用户只需购买手机支付 SD 卡，便可支付；中国移动也推出RFID的SIM卡，用户无需更换手机便可使用基于非接触技术的服务。
（二）银行方面
银联于2002年推出的第一代手机支付模式，通过短信互动完成交易，可实现手机话费查询及缴纳等多种服务。该模式已在全国21个省市成功推广，全国用户规模突破2000万户，年交易金额超过540亿元；2009年9月，中国银联又推出“手付通”产品，可通过POS及3G无线网络，用手机替代银行卡实现移动支付的功能；2011年7月，中国银联计划的手机支付产品问世，并且日前在国内各大地方进行试点。
（三）用户方面
2009年，3G手机逐渐普及，其他各类2G手机更是普遍使用。截止2011年10底，我国3G用户总数已达1.1亿户，比去年同期增长7136万户，3G用户渗透率达11.3%，我国移动电话用户达9.64亿户。由此可以推断，这庞大的潜在客户群以及手机支付的便利性会在很大程度上促进手机支付的快速发展。
三、手机支付当前发展原因
（一）技术条件基本成熟
手机支付对技术的要求比较苛刻，但是随着信息技术的不断发展，相关的技术条件基本上已经成熟，这是手机支付得以发展的根本原因。
（二）庞大的人群基础
中国是人口大国，使用手机的用户量占了大部分，且近年来各手机制造商针对不同的用户群设计手机，更能满足不同用户的需求，为手机支付的发展提供了强有力的前提条件。
四、手机支付发展过程中的问题及相应对策
（一）发展过程中的问题
虽说手机支付具有便捷的优势，拥有强大的潜在客户群，具有很好的发展趋势。但是，鉴于国内消费者的消费习惯、技术问题、安全问题、法律制度方面等方面的考虑，其在发展过程中也会遇到很多困难。
1.消费者。通过对消费者的心理行为的分析发现，人们很难改变养成已久的习惯。中国消费者喜欢现金交易，这为手机支付的推广设置了很大的障碍。
2.技术问题。一是SIM卡与 STK卡不易融合，存在兼容互通问题；二是信息传输的及时性不能完全保证。在信息传递过程中会由于设备或是其他相关因素的干扰，影响信息传输过程中的及时性，阻碍了手机支付的发展。
（二）相应对策
1.技术方面。注重相关技术的更新和完善，注重STK卡的应用，解决好SIM卡和STK卡的兼容问题，使手机支付的发展不再因为技术问题而受到影响。
2.法律方面。建立和完善相应的法律法规，规范手机支付业务的开展，使手机支付业务更好、更健康的发展。
3.市场方面。相关服务提供商应注意支付业务的资金安全，加大手机支付业务的宣传、推广，让更多的消费者知道手机支付业务的存在和便利性，以加速手机支付的发展。
五、手机支付前景展望
由于对安全问题的担忧和缺乏吸引力较强的支付应用，用户目前对手机支付业务的使用率还处于较低水平，但从国际市场来看，欧洲地区的手机支付业务很普遍，主要用于日常小额支付业务，日本和韩国的手机支付业务也发展较快，不管是出于贸易经济的发展还是与国外接轨或是国内的需求，手机支付的发展都是必然趋势。此外，由于我国手机用户规模发展迅速，同时手机支付具有的高效快捷、成本低的优点，如果能够很好地解决安全问题，完善相关法律法规，手机支付业务将具有广阔的发展前景。
参考文献
[1]苗苗，任雯.中国移动支付运营模式分析[J].中国新通信，2010（04）.
[2]刘风军.手机支付发展中的几点思考[J].金融电子化，2010（12）.
第三方支付平台的发展确实给商业银行很多启示，但是更多的是竞争与挑战。伴随着第三方支付不断在壮大，他的功能也不只限于充当银行的网关，借着商务电子发展的力量，第三方支付已经能跳过银行单独执行一些业务，例如担当银行支付中介、交易双方信用担保等。所以第三方支付正在不断地挤占商业银行在我国支付市场上的份额，给我国商业银行带来了前所未有的挑战，已经成为商业银行的一个不容小觑的劲敌。虽然我国银行业在发展电子化的过程中已经适当发挥了自己的优势和从缺点中找出一些可行的解决办法，但仍不能阻挡第三方支付快速发展的趋势以及继续挤占我国银行业份额的脚步。本文的意义就在于在面对第三方支付行业当前发展的形势，客观地分析其对商业银行的利弊关系，为商业银行的发展提供可行的、有参考价值的建议。
二、 第三方支付的发展现状
因为近几年来，在第三方支付的构成中，支付宝一直占有将近一半的份额，所以以支付宝为例来阐述第三方支付的发展现状是可行的。
支付宝最初是马云为淘宝网公司设置的用来解决网络交易安全的一个功能。只要双方都开设了支付虚拟账户后就可以进行交易，买方在选定商品并支付给支付宝平台，这时卖方并没有立即受到货款而要等到买方进行确认收货后才可收到由支付宝平台发来的款项。在交易中，支付宝就相当于一个信任平台，起到了中介的作用。起初，网上支付的金额大多数都比较小，对于银行来说并不用在意这些小业务，所以支持支付宝在网上支付的发展，还能为银行争取一些新的客户。后来由于支付宝具有门槛相对较低的优势，其业务主要走“薄利多销”的路线，所以业务规模的扩大十分迅速，最终成为了银行强有力的对手。
在第三方支付市场上，除了支付宝，“财付通”、“快钱”等已成为中国在线支付的角逐者，尾随逐渐也出现了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付总体水平发展得很快，2014年国内这一市场规模增长了近4倍。
三、 第三方支付与商业银行的合作
1.第三方支付推动了银行业电子银行业务的发展
电子商务的虚拟性导致的最终结果就是：交易双方互相不信任所以交易取消。这时如果出现一个能使买卖双方都信任的平台，那这些交易就可以放心成交。在这些历史条件下，第三方支付平台就形成了。
支付宝以马云领导的阿里巴巴集团为主要支撑的情况下，赢得了个人和商家们的信任。第三方支付在买卖双方之间扮演的是中介的角色，在某种程度上解决了他们之间存在的信息不对称问题，推动了电子银行业务的发展。
从另一个角度来看，第三方支付的发展赢得了很多个人和商家的信任，同时吸引了很多客户。而第三方支付平台系统的运行与网上银行业务之间的关系是密不可分的，客户必须通过银行网上银行才能使银行资金账户对接上第三方支付账户，所以银行这时就可以共享第三方支付方面的客户信息。所以说随着第三方支付的广泛运用，银行业的电子银行业务也得以发展。
2.互相合作保障客户资金安全
在网上支付的过程中，资金安全是人们最为关注的问题，同时也是交易双方觉得忧心的问题。那么怎么才能保障客户的资金安全你？曾有人质疑第三方支付平台是否存在在风险？因为现今社会上频频出现了电子诈骗的案件，使很多客户的财产蒙受了损失，由此一来人们对电子支付发起质疑也是可以理解的。
那是什么造成客户的资金不安全呢？说明银行和第三方支付平台合作还存在漏洞，给不法分子有细缝可钻。银行和第三方支付应该共同担负着保护客户资金安全的责任，银行有必要跟第三方支付平台加强合作保障客户资金安全。
五、商业银行该如何发展
伴随着第三方支付的飞速发展，未来的中国会出现许多比支付宝更完善的第三方支付平台，银行的发展将会出现更多样的不确定性。通过以上对最主要的第三方支付平台――“支付宝”进行了分析之后，我认为可以采取以下措施来推动第三方支付的发展：
1.加强与第三方支付的合作，积极扩展银行业务
第三方支付不仅为商户和客户提供了一个交易平台，也为银行业提供了一个很好的营销平台。支付宝作为我国国内目前最为成功的第三方支付平台，其拥有最多的客户资源，在这种情况下，银行业可以利用其优势来开展更多的业务，应该积极寻求合作，在此基础上，吸纳新客户，大力丰富银行业各项业务，如理财业务、业务、基金业务等。
2.引进人才与技术，加大金融创新力度
在信息化时代的今天，人们的娱乐休闲、工作、消费等活动方式和支付模式也逐渐发生变化，同时，人们也更加注重效率，商业银行的业务如果不能及时开发出迎合客户节奏的金融产品，将会被客户所抛弃。所以，银行要结合市场需求，开发出符合广大消费者诉求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展国际市场：现在很多网民都有跨境购物的渴望，全球网上购物市场发展迅猛，而且相对于境内的支付业务，跨境业务能够给银行带来的利润更高。
[关键词]商业银行；外汇业务；网上银行
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.31.134
就目前我国商业银行的发展趋势来看，单从外汇业务看，大都是以外汇存款、国际结算业务、结售汇及其贸易融资等业务为主。而从总体上来讲，虽然我国商业银行呈上升的趋势在不断迅速发展，但是部分商业银行仍有所限制，由于外汇业务开办的时间相对较短，且机制管理体系相对不完善，外汇业务人员在专业知识上还有所匮乏，资金的投入也相对有限。所以说，如何去提升这些商业银行的发展升值空间，并使其形成本外币经营一体化的经营模式，这对于我国商业银行业务的扩展，增强商业银行的经济收入均有着重要意义。因此，探究商业银行外汇业务的发展状况有其意义所在。
1开办商业银行外汇业务的重要性
我国的商业银行外汇业务在国内外的商业银行中占有重要的经济地位，属于我国重点经营的范围，在商业银行的经营中发挥着重要的作用。一方面，开办商业银行外汇业务对于整个商业银行来讲其成本相对较少、风险程度低且获利较高，这就意味着只要对商业银行扩宽相对的业务空间，就能够使商行创造相对丰厚的业务收入。比如在开办外汇业务后，能够带来手续费收入，还能够带来大量的外汇买卖差价收益。而在这两种低风险高收益的外汇业务中，也必定能使得商业银行在中外资银行的市场中占领一席之地。另一方面，商业银行外汇业务的开展是与国际直接接轨的业务，若是能够促进其外汇业务在市场上占领一定的份额，就能够获得更多的业务机会、争取到更多的商行客户，此外，外汇业务的开展也就意味着商行将会引进更多专业知识人才，而这些人才在国际结算知识及其外汇政策的规定掌握程度都会相对熟悉，在这种具有高技术人才的商业银行中，不仅能够促进银行业务更好的发展，更能不断提升其在国际上的影响力。最后，由于开办外汇业务的成本较小，所以资财所需也会相对较少，如此，在降低经营风险的同时，还能够带动与国际结算业务相关的进口押汇等风险较小、收益较快的业务发展。因此，必须重视起我国商业银行外汇业务的开展，并不断完善弥补其不足之处，如此，才能真正地促进我国经济又好又快发展。
2我国商业银行外汇业务的发展现状
2.1外汇业务经营范围相对狭隘
我国大部分地区商业银行的发展处于相对优势，有着先进的科技水平和人力资源，然而，由于起步晚、开办业务时间短的特点，这也使得商业银行在外汇品种经营上处于劣势，在外汇资产规模上也是相对较小，大都是以传统的经济业务为主，在其外汇业务上也有较大的局限性，外汇业务产品及其理财产品也极具匮乏，远无法满足经济市场的实际需求。除此之外，由于外汇专业知识人才的缺乏，对处理外汇风险管理工作的能力有所限制，所以，根本无法及时适应经济市场的变化，而由于商业银行的发展在我国经济中占据重要的作用，所以在其产品的审批方面都严格以待，在此情形之下，想更好地扩宽商业银行外汇衍生产品等业务范围更是难上加难，也由于外汇经营业务相对狭隘，也使得其增值避险服务更是难以满足消费者的多样化需求。
2.2资金投入少、实力弱
就城市商业银行的发展来看，大多规模较小，且资本金的实力较弱，这就使得商业银行在放贷能力上有所限制，若想更好地扩宽商业银行的经济业务也相对较难，尤其是外汇业务涉及的资本金相对较大，需要更多的资金筹集、投入，而由于放贷能力的限制，一定程度上抑制了银行业务的扩展能力。同时，由于资金受到限制，其商业银行能够给予企业、消费者的授信额度也相应地有所降低，在此压力之下，外汇业务就只能停滞不前甚至发展缓慢，不能够迅速地做大做强。
2.3品牌知名度小，议价能力弱
我国部分地区商业银行都是近年来才开始开办外汇经营业务的，相较于其他城市商业银行的发展，时间相对较短，拥有的顾客群体也相对不稳固，这就导致了部分商业银行根本无法与之相抗衡，更何谈在市场经济中占据一席之地。此外，在外汇业务起步阶段，急需大量的人力、财力、物力等资源，但是起步阶段的限制，使得短期内商业银行都无法弥补这些不足，规模效应形成难度大。使得这些城市的商业银行在很长一段时间内都投入相对较高的成本费用支出。并在竞争激烈的市场中，其议价能力也处于弱势，不利于商业银行外汇业务的发展。
3商业银行外汇业务发展对策
3.1拓宽外汇业务范围，重视外汇发展
针对部分商业银行外汇经营业务发展状况，可以在外汇业务开办所允许的范围规定内，适当地扩宽其业务范围，并在此基础上增加外汇经营业务的品种，以此为消费者提供更多元化的服务，满足消费者的日常汇兑及其投资额需要，使消费者在消费的同时能够成为本银行的稳定顾客，同时，商业银行也应该不断重视起对外汇衍生产品业务多做努力，使其在审批过程中能够顺利通过。除此之外，在银行风险范围内，我国也应该适当地放宽对商业银行外汇业务的申请及其审批，并加快审批效率，如此，才能够真正地促进我国各个城市地区商业银行的平衡发展，同时，也要不断地加强对外汇业务的创新发展与研究，充分地进行市场调查，在寻求顾客的基础上多去了解顾客的实际需求，真正做到使顾客满意，如此，才是外汇业务成功的关键。
3.2加强多方位合作，提升整体的竞争力
一方面，商业银行应当加强与当地部门或者涉外单位进行良好的沟通，在此基础上建立起信息沟通机制。如此，在开办外汇业务时，商业银行就能够较为迅速地拥有企业货物贸易进出口的信息，迅速地获取顾客消费者的相关信息，进一步掌握住经济市场的发展行情。另一方面，根据各地区商业银行的不同发展状况，可以建立起资源共享的系统网站。通过多家合作的经营方式，带动彼此之间的业务发展，实现资源共享，这不仅能够提升本区域商业银行外汇业务的发展，对于提升我国整体商业银行的发展水平均有着重要的作用。
3.3健全外汇业务的内控机制
首先，应该不断增强对外汇业务的绩效考核，并实施相应的奖励机制，如此，在增加外汇人员的福利的同时也提升了扩展业务的积极主动性。其次，健全的内控机制对于商业银行外汇业务的发展也发挥着重要的作用，明确了岗位职责，并实施监管工作，使得业务人员各司其事、履行职责的同时，也避免出现违规违纪的现象。所以，就应该严格执行外汇业务监管与业务处理相分离的原则，使其两者相互制衡，若有出现违规现象也应严格处理，如此才能真正促进商业银行外汇业务快速有效发展。最后，应该加强外汇业务与电子科技相结合，不断完善其银行的电子网络系统，在提升外汇业务效率的同时促进资源的有效利用与共享。
4结论
对于商业银行外汇业务的发展不能只将眼光局限于眼前发展迅速的局势，而是要放眼未来，积极去探索银行外汇业务的扩展与各个地区的平衡，如此才能真正地促进我国商业银行的可持续发展。所以，对于我国大部分商业银行外汇业务发展所存在的问题，无论是国家或是个人企业都是应该重视起来，真正地去落实到外汇发展的每一个步骤，不断研究创新外汇新业务，才能最终奠定商业银行在市场经济中的地位不可摇动，保障商业银行在经济市场中的竞争优势。
参考文献：
[1]沈玉琦.商业银行外汇风险管理问题与对策研究[J].时代金融旬刊，2015（35）.
城市经济体系不同是，农村中需求理财产品的客户仍处于零散状态，以及我国农村特有的农村民间金融形态，也在一定程度上稀释了用于理财的资金数量。另外，农村人口的理财意识薄弱、商业银行的理财品质不高等问题，都严重限制了农村商业银行理财业务的发展。因此，农村商业银行的理财业务应主要针对本土农业人口，且应认真考察本地的农业种植和养殖特征。
【关键词】
农村商业银行；理财业务；发展
随着农业人口人均收入的增长，他们已不再满足一般的储蓄业务，而对于农村商业银行的理财业务提出了期望。在这一市场需求的拉动下，农村商业银行在理财产品开发和销售上也呈现出可喜态势。然而与城市经济体系不同是，农村中需求理财产品的客户仍处于零散状态，以及我国农村特有的农村民间金融形态，也在一定程度上稀释了用于理财的资金数量。为此，关于农村商业银行理财业务的发展及探讨也就十分必要。
本文用农村商业银行指代农村信用合作社，以及中小股份制涉农商业银行，从而意味着：在利率市场化改革的大背景下，农村商业银行需要增强自身的增值业务创新能力，从而在激烈的市场竞争中获得生机。另外，本文也将购买理财产品的消费群体界定为农业人口。
1 农村商业银行理财业务发展中的困境分析
从笔者的工作体会出发，目前的发展困境可以归纳为以下两个方面。
1.1 农村人口的理财意识薄弱
不难理解，若要实现农村商业银行理财业务的可持续健康发展，首先就需要广大农业人口的需求拉动。尽管部分农业人口通过自主创业和外出打工积累起了一定的资金，但在农耕文化的作用下难以涉足商业银行的理财增值业务。而且这一传统意识具有很强的稳定性，无法在短期内得到改善。这就意味着，农村商业银行理财业务发展的上述困境，将在长期内持续存在。
1.2 商业银行的理财品质不高
根据商业银行理财业务的定义可知，银行理财业务是指“理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。从中可以知晓，良好的农村商业银行理财业务，不仅需要理财师专业能力的支撑，还需要具有吸引农民眼球的理财产品。结果，似乎这两点都不十分完美。
2 分析基础上的现状反思
在上述分析基础上，就有必要对当前发展现状进行反思。在反思之前还应强调，在未来发展路径的构建上需要遵循可操作性的原则，即关于改变广大农业人口的传统意识并不在本文的讨论范围之内。
具体而言，现状反思可从以下两个方面展开：
2.1 针对需求方的现状反思
上文已经指出，农村商业银行的理财业务无论在理财师水平，还是在可供选择的理财产品上都不尽如人意。这一点加上农业人口的传统意识，就进一步限制了对理财产品的需求。这些都是在短时间内无法解决的问题，从而能否从农业生产所需资金的循环特征出发，来设计出符合农业人口偏好的短期理财产品，则是值得思考的问题。不难理解，这里的理财业务须满足区域植根性要求。
2.2 针对供给方的现状反思
上面已经提到了供给方需要着手开展的问题，即设计出满足农业人口偏好的理财业务来。另外，针对农户作为农村经济系统中的基本单位，还需要通过农村商业银行人员的上门访问，来建立起银行与零散分布的农户的联系。
以上两个方面的现状反思表明，在推动农村商业银行理财业务发展中，应主要从供给方面下功夫。而对于需求方，则可以在选择机制下进行针对性的偏好引导。
3 反思引导下的发展路径探讨
根据以上所述并在反思引导下，农村商业银行理财业务的发展路径可从以下三个方面建立。
3.1 提炼出区域植根性元素
本文一直在强调，农村商业银行的理财业务应主要针对本土农业人口。因此，当地农业人口的收入来源就与本地的农业种植和养殖特征息息相关。之所以指出这些特征在于，设计变现能力强的理财业务需要认真考虑其中的变现周期。这不仅关系到银行的运营成本，也涉及到理财产品的成功与否。从现阶段的诸多文献中，很难找到这一观点。
3.2 优化当前理财业务结构
农业人口文化水平普遍不高，这就要求在理财业务开展中应简化产品的设计内容，并能在通俗易懂的语言下来告知农户有关增值效果。因此，对于城市银行中的诸多理财业务，在农村区域中就需要抛弃。这里笔者建议，可以将农户自主创业时的资金安排作为理财业务来开展，这样也有助于农村商业银行深入了解该农户的经济能力，并为放贷提供原始信息支撑。
3.3 提升人员上门访问力度
在成本控制基础上的人员上门访问，仍需要借助市场营销学的原理，即需要界定目标客户。一般而言，对于理财有需求的农业人口，往往具有商品经济意识，并积累起了一定相对稳定的资金量。因此，可以将当地的专业养殖户、种植户，以及乡镇企业的管理者作为重点访问对象。
综上所述，以上便是笔者对文章主题的讨论。因我国农业人口分布广泛，且各农村区域的自然禀赋条件存在显著差异，因此本文并没有结合特定区域展开讨论，而是结合当前问题从发展趋势层面进行了原理性探讨。但本文的结论，将支撑各地理财业务开展中的思路。最后，对于本文主题的讨论还可以从其它方面展开，但笔者仍在独特的视角下进行了有益的探索。
4 结语
本文认为，农村人口的理财意识薄弱、商业银行的理财品质不高等问题，都严重限制了农村商业银行理财业务的发展。因此，农村商业银行的理财业务应在提炼出区域植根性元素、优化当前理财业务结构，以及提升人员上门访问力度等三个方面下功夫。
具体而言，当地农业人口的收入来源就与本地的农业种植和养殖特征息息相关；将农户自主创业时的资金安排作为理财业务来开展；将当地的专业养殖户、种植户，以及乡镇企业的管理者作为重点访问对象。
【参考文献】
[1]胡左浩，蒋方明，余伟萍.在个人理财服务中影响服务质量的因素以及作用分析[J]. 清华大学学报（哲学社会科学版）. 2004（03）
【关键词】低碳金融；商业银行；绿色信贷
一、引言
随着全球经济告诉发展，资源环境问题越来越引人关注，低碳金融应运而生，作为发展中国家，低碳金融在我国的发展状况怎样呢？
二、低碳经济产生背景
世界经济危机过后，发展低碳经济已经成为全球研究的重点，能否掌握全球碳能源决定了一国的经济地位，我国目前是世界碳排放量的第一大国，对于这个问题应该尤为重视。低碳经济主要是指以经济与环境的和谐发展为目的，通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，尽可能地减少煤炭石油等高碳能源的消耗，减少温室气体的经济增长模式。
随着经济发展模式的转变，银行业的转型不可避免，低碳金融是低碳经济发展的战略性选择，银行业想要持续发展，必须充分发挥低碳金融在低碳经济发展中的重要作用。与此同时，低碳金融为银行业转型提供了新契机，商业银行应该随着金融的发展加快经营的转型，首先，低碳经济产生的是巨大的商机，银行业从而有了更多的交易机会和创新空间。其次，低碳经济为银行业的全球竞争提供了更多的机遇。更重要的是，低碳金融是商业银行必须履行的社会责任，从社会意义上来讲，商业银行不仅是利润的创造机构，更应该通过自身的金融服务，指向那些环境友好型、低碳型的项目或者企业，通过对金融资源的有效配置促进经济和社会效益相互协调。
三、低碳金融工程的系统组成
低碳金融是新时期的产物，这决定了低碳金融系统的复杂性。
首先，低碳金融的发展必须以绿色信贷为基础。所谓绿色信贷，即是强调环保与信贷工作相结合，从而切断高耗能高污染行业的资金来源。从而促进社会可持续发展的银行信贷投放模式。由于在目前以及可见的未来，我国银行业的利润来源主要仍然是依靠信贷，而且社会上各种经济主体的资金来源也大多以信贷为主。在这种条件下，信贷机制怎样才能发挥最大的作用成为了主要课题，我国抓住时机推行绿色信贷，势必带动低碳金融的发展，促进社会经济大繁荣。
其次，低碳金融的发展要达到一个新高度离不开国家相应政策的支持。低碳金融不仅是经济发展的催化剂，也是经济发展的必要组成部分，低碳金融重要地位决定了国家必须对其给以高度重视。低碳金融是一项系统性的工程，国家需要根据其发展的阶段，制定各方面相应的扶持政策，高度渗透其中。因而，低碳金融如何发展，发展到什么程度，都离不开国家的政策扶持。
再者，低碳金融必须依靠于碳交易，主要有碳排放权和其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投资和其他相关的金融活动。随着全球低碳经济的发展。碳排放权已经衍变成了具有流动性的一种金融资产，对于金融业来说，抢占碳金融已经是自身发展的关键。中国尽管有巨大的碳排放量，相应的碳金融发展却很落后于。各种碳金融衍生品种类单一，交易机制也比较落后，我们的碳金融由此面临着全球的挑战。
四、低碳金融发展中的问题
第一，我国对于低碳金融的认识存在很大不足。CDM(Clean Development Mechanism)是清洁发展机制的简称，发达国家在发展中国家实施具有温室气体减排效果的项目，把项目所产生的温室气体减少的排放量抵扣本国承诺的温室气体排放量。虽然我国是世界上最大的CDM供给国，但是我们对于CDM的相关认知却很匮乏。CDM在我国的发展时间还较短，许多金融机构并没有意识到其中的商机，当然由于对操作机制的不熟悉，碳金融的需求也十分少，目前比较关注这方面业务的只有一些大型商业银行。
第二，我国的碳金融定价权大量流失。由于现在CDM市场在中国的发展还处于起步阶段，在国际上，我国碳金融的定价权掌握在一些国际机构的手中，交易制度不完善，交易场所缺乏，这使得我们没有一个平台来合理运作碳金融产品，很难和国际上那些经验丰富的国家抗衡，这一状况直接导致了中国碳金融定价权外流。
第三，碳金融决策的风险性比普通金融业务大。由于碳金融的程序较为复杂，周期长，机会成本就随之增大。同时由于其标准制定浮动，检测制度模糊，风险进一步增大。这些问题使得大量金融机构对于碳金融望而却步。
五、低碳金融发展路径的选择
首先，国家应大力倡导发展低碳金融。一是把低碳金融纳入可持续发展政策框架中，使其成为节能减排的重要工具，从而上升到新的高度。同时在金融市场上建立完整而全面的碳交易监管和相应的法律框架，为低碳金融发展创造良好环境。二是积极在国际上谋取国际碳交易定价的权利，掌握主导地位以及裁判权，大力发展相应的减碳技术。三是注重衍生品的创新，目前碳金融市场还不完善，市场层次较多，新的低碳金融交易工具正不断涌现。商业银行应该抓住这一机遇，积极开发适应市场的低碳金融衍生品，同时建设设施和培养人才，争取在国际上占有一席之地。
其次，商业银行应该加速发展绿色信贷。绿色信贷是低碳进入服务体系的基础，要想在低碳金融领域建立优势，发展绿色信贷是首选。商业银行可以从两个方面入手。一方面实行适当的优惠政策，制定绿色信贷投放规范，使得绿色信贷的操作标准得以统一，风险也可以评估。同时完善金融和环保部门之间的信息沟通，使得行业间信息交流及时有效，从而降低绿色信贷的危险，改变商业银行的贷款结构。另一方面，及时转变商业银行的信贷投放模式，将符合国家环境标准和生态保护作为决策的重要依据，从而间接控制资源利用和生态破坏，大力支持环保节能技术创新工程，力争促进国内产业结构调整和保持生态平衡同步进行，实现社会可持续发展。
再者，发展低碳金融是商业银行应该履行的社会责任。随着世界经济发展，全球的环保意识也不断加强。我们需要谋求的不是短时期内的发展，而是子子孙孙后代的延续。商业银行身为金融领域的主导者，自身积极参加低碳金融业的发展是无可厚非的。通过大力发展绿色信贷为基础的新型信贷模式，控制企业资源消耗，降低环境污染，从而间接实现控制产业向节能减排的方向发展。这是随着经济社会发展，商业银行必须承担的社会责任。
六、总结
低碳金融的发展对全世界的来说都是一个经济转型的机遇，中国作为碳排放量的大国，更应该对此高度重视。现今世界的低碳金融发展正走向正轨，中国却还没有意识到这种模式中潜藏的巨大商机和自身的责任感，在起跑线上就落后于其他国家。尽管低碳金融的发展在中国遇到很多的障碍和意识上的不足，其发展前景仍然充满希望和巨大的潜力，而且随着世界经济不断向前发展，资源需求剧烈膨胀，环境压力不断扩大，低碳经济这种节能环保的经济模式正逐渐发展壮大，并且终将成为主流的经济模式，中国经济的发展不仅仅是速度上的，更要和社会环境向协调，因而低碳金融是首选。在国家大力倡导下，商业银行将会促进以绿色信贷为为基础的信贷模式，间接引导经济向低碳节能的模式发展，从而使得整个社会的发展和资源环境状况相协调，这也是国家提倡的可持续发展的核心所在。综上，发展低碳金融是我国发展的必经之路。
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住房抵押贷款证券化始于20世纪60年代末的美国。当时,由于通货膨胀加剧,利率攀升,使金融机构的固定资产收益率逐渐不能弥补攀高的短期负债成本。同时,商业银行的储蓄资金被大量提取,经营陷入困境。在这种情况下,为了缓解金融机构资产流动性不足的问题,政府决定启动并搞活住房抵押贷款二级市场。
住房抵押贷款证券化的发展现状:随着住房体制改革的不断向前发展,中国住房抵押贷款开始出现并快速发展起来,有关数据显示,2000—2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74%以上,个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重再创新高,2008年已超过82%。由于中国经济发展现状,如个人信用制度不健全,抵押制度和抵押担保保险制度建设相对滞后等一系列问题,导致了商业银行的风险增大,个人住房抵押贷款不良率开始不断上升。“建元2005-1份额人住房抵押贷款支持证券”是国内首个住房抵押贷款证券化产品,这是以中国建设银行作为试点单位的,从此开创了国内住房抵押贷款证券的先河。
一、中国住房抵押贷款证券化的收益分析
1.有利于商业银行增加资金来源渠道,扩大筹资范围。中国包括国有商业银行在内的金融机构90%的资金来源是各项存款。如果社会存款下降,商业银行就会无法满足非金融机构对资金的需求。另外,借助住房抵押贷款证券化,银行可以在资本市场上进行直接融资,使其筹资渠道得以扩展,由一般的存款扩大到向全国、甚至全世界筹集资金,从而增加贷款机构的资金来源。
2.有利于解决资金流动性问题。目前,中国金融机构储蓄存款中绝大部分是五年期以下的短期存款,而住房抵押贷款的一般期限都在十五年左右,属于长期的债权资产。这样银行的“短存长贷”就很容易产生资金流动性风险,从近几年中国金融机构的信贷资产分布情况看,住房抵押贷款以较快的速度增长,并且预期未来仍会有较快增长,而定期存款的比重却在不断下降,从发展的观点看,随着住房抵押贷款规模的不断扩大,当贷款余额达到银行信贷资产的一定比例时,资产流动性风险就会加大,而实行住房抵押贷款证券化,银行通过MBS将长期债权出售,>！
3.有利于降低商业银行的经营风险。通过住房抵押贷款证券化,将低流动性的贷款转化为高流动性的证券,在提高银行资产流动性的同时,还可以将集中在银行的风险转移、分散给不同偏好的投资者,从而实现银行风险的社会化。
二、中国住房抵押贷款证券化的风险分析
1.信用风险。信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。在中国,由于个人信用制度不完善,居民收入的透明度和货币化程度低,实际收入与名义收入差距很大,银行很难确切地计算居民实际收入水平,贷款银行无法判断贷款人的资信程度。
2.提前偿付风险。提前偿付是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前偿付一般有两种情况:一种是当借款人收入有了较大提高,资金富足,希望提早结束贷款时,就可能发生提前偿付行为。另一种是当市场利率低于合同利率时,提前偿付行为也有可能发生。提前偿付一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入,另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。
3.利率风险。利率风险,也称市场风险,是指由于利率的变化而使发放抵押贷款的机构或者证券持有者所遭受损失的风险。目前中国的商业银行的个人住房抵押贷款利率缺乏灵活性,只能随着央行对利率的调整而相应变动,由于贷款组合的利率是浮动的,若贷款利率下调,则银行要承受发债成本不变而贷款收益下降的风险。如果利率上调,与存款利率增长幅度相比小,这样就有可能减少银行的获益。
4.流动性风险。流动性风险是指商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。中国的个人住房抵押贷款期限长、回收慢,资金的来源和运用在时间上明显不匹配,存在“短存长贷”的问题,这种在发放长期抵押贷款时的短存长贷行为具有较大的风险性,会降低商业银行资产的流动性,进而影响银行的兑付能力。
5.法律政策风险。中国整个经济处于转轨时期,市场经济体制不够完善,政府的定位不明确。当房地产市场发展脱离个人消费能力,出现泡沫和经济过热,与调控宏观目标相违背时,政府会采取房地产调整政策,房地产业政策的调整和收缩,使商业银行面临政策风险。而且现行法律、政策与证券化业务的冲突以及相关法律、政策的滞后,都形成了证券化业务的外部风险。
三、防范个人住房抵押贷款风险的对策
1.提前偿付风险的防范。由于经济环境的不确定性和人的理性,我们不能把握提前偿付风险的变化规律,只能通过构建科学合理的防范机制对其加以防范和控制。例如提前偿付锁住和支付罚金。买权保护的最简单方法是锁住和支付罚金。锁住是在贷款发起后一段时间内不允许提前偿付出现。支付罚金是指借款人选择提前还款时,必须为这一行为额外支付一定数额的罚金,以补偿贷款人或投资者因提前偿付而遭受损失。
2.加强银行放贷的操作和流程的管理,完善信贷管理机制。贷款前,商业银行应该建立专业化的咨询体系。贷款机构在对借款人咨询和教育上应该投入大量资金,在借款人申请个人住房抵押贷款之前,借款人应到银行等金融机构或专门的咨询机构进行咨询,以确保借款人充分了解住房抵押贷款具体操作流程以及违约等造成的后果。贷款时,商业银行应实行科学严密的贷款审核程序。银行在审核住房抵押贷款申请时,主要是考察借款人的还款能力、审查贷款抵押品即住房的当前状况、实际市场价值和调查申请人的信用状况。贷款后,商业银行应加大监控和管理的力度。商业银行应该建立先进的业务处理系统和监控借款人财务状况的信息系统。利用业务处理系统每天监测报表,一旦出现逾期贷款,就可以立即查明原因,采取相应的措施来防止逾期的继续发展,最大限度地减少银行的损失。
3.加强个人住房抵押贷款的利率风险管理。目前中国住房抵押贷款主要是浮动利率抵押贷款,利率的变化与调整主要受制于央行的金融管制和货币政策,这样各大商业银行无法根据有效的抵押贷款历史记录来预测未来抵押贷款提前偿付的比例及速度;利率调整的不确定性又影响了证券价格变化,造成了未来现金流的不确定性,增加了投资者面临的投资风险。借鉴美国的经验,建议中国在发展MBS时应当逐步调整当前利率水平,建
议与银行间债券市场上的适当期限的国债收益率挂钩,同时继续推行利率市场化。 4.发展个人住房抵押贷款风险转移机制。金融机构可利用各类保险业务品种来分散个人住房抵押贷款风险。保险费用所形成的保险基金金额大,来源稳,使用周期长,有可能部分承担抵押贷款中的风险损失。金融机构可通过以下险种分散抵押贷款业务的风险。第一,建立住房抵押贷款信用保证保险。由保险公司开办抵押偿还业务,借款人向保险公司投保抵押偿还险,保险公司充当借款人还贷保证人,一旦借款人无法继续归还住房贷款时,保险公司负责偿还一定比例的贷款损失。第二,住房抵押贷款与人寿保险相结合。借款人购买相应年限和金额的住房抵押贷款人寿保险,用于购房人因疾病或意外事故导致身故或伤残时,其家庭其他成员可使用保险公司提供的保证金继续按月归还贷款。以确保不会因借款人中途死亡、残废以致丧失还款能力而出现被迫违约,抵押住房被处置的风险。第三,住房抵押贷款产权保险。该险种确保抵押物本身产权是完整的;贷款机构所得到的抵押权是有效可行的;除了单证上列明的债权人之外,没有其他人有更优先向贷款申请人偿还债务的权利。若因产权纠纷或更高顺位债权人出现时,保险公司将予以赔偿。
关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势
一、网络银行的概念及运行特点
1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2.网络银行的运行特点
(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
二、我国网络银行存在的弊端
1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。
2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。
3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
三、实现我国网上银行发展的对策分析
1.加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
2.加强银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
3.加强网上银行业务的宣传和营销
网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
4.加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参考文献:
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关键词：商业银行；个人理财业务；发展
随着人们理财意识的增强，给商业银行的个人理财业务带来更多市场空间。商业银行如何从产品和服务方面满足客户需求，已成为当前广泛关注的话题。
一、理财产品的创新发展
产品是个人理财业务的基础与前提，是维系客户的纽带与创造收入的关键。因此，商业银行若想发展，必须加强对产品的创新能力，积极设计并引进新品种。产品的设计与推出，应该以客户需求为出发点，满足市场细分原则，哪里需要服务，确保每个产品都有相适应的市场，并让客户从中获得效益。以我国当前发展状况来看，应主要采取以下几种方式加快产品创新：一是改进型。在银行现有的个人理财产品基础上进行整改、组合或包装，使之完善结构、形式及功能，进一步突出内容特点；二是模仿型。即模仿其他银行推出的产品，并调整、优化成为自己的产品，尤其借鉴国外成功的金融产品，可降低开发成本；三是组合型，将现有产品进行组合，推出“套餐”服务。
二、为客户提供分层服务
分层服务的开展，并不意味着服务的歧视性，或者只为优质客户、重点客户服务。分层服务主要满足不同客户的理财需求，以他们在银行中投入的利润为参考依据，给不同层次的客户提供个性化服务，更利于金融业务的全面开展，提高银行收益。目前，我国商业银行在个人理财业务中重点实行高端客户服务，如VIP客户、贵宾卡、个人理财工作室等，为贵宾客户提供定制优惠，开通更多便捷的服务渠道，对这些客户实行特别服务，但是却忽略了数量更多的普通客户；在产品营销方面，也多针对高端客户，而普通客户却对理财知识了解较少。以国外大型银行的成功经验来看，他们同样重视高端客户的开发，为高端客户提供有区别的服务，但同时并没有忽略普通客户的更大市场，只是在提品的种类及服务人员方面有所区别。因此，我国商业银行若想实现可持续发展，也应细分客户，针对各个层次的客户提供不同服务。对于高端客户，除了基本的硬件条件之外，还应提供如理财室等软件服务；对于普通客户，则提供一般性理财产品，让个人理财业务走进千家万户，挖掘市场潜力。
三、实现战略共赢
商业银行的发展不能固步自封，必须不断发展，发展战略眼光，加强与横向企业的合作，探索混业经营模式。以目前情况来看，银行业还不能直接涉足保险业、证券业。但是在《商业银行法》中明确规定，允许商业银行从事投资银行和业务。因此，银行应该加强与证券公司、期货公司、基金公司、保险公司的业务合作，进一步深化理财业务，在巩固现有客户基础上，寻求更多潜在客户。近年来，随着光大、华夏、广发等金融控股集团的发展，国家可能会在金融混业方面适当做出让步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我国金融分业经营的格局将逐步改善，不同金融业务产品将交叉渗透。因此，商业银行的个人理财业务，除了关注政策变化，还应及时调整产品结构与服务方式，以确定更多客户目标，在激烈市场竞争中占有一席之地。
四、提高客户经理的专业水平
现有的个人理财业务客户经理，大多从商业银行的网点柜员中选拔。虽然他们对金融产品有基本的理解，但是与客户需要和社会期望仍存在一定差距。因此，在今后的发展中，商业银行应加强对客户经理培训的重视，不断完善客户经理的专业化水平与职业素养。另外，商业银行应该从柜员中一批选拔高学历、高水平、或者拥有丰富金融工作经验的人才，实行系统化的个人理财业务技能培训，并组织考核其从业资格，向个人理财业务岗位输送更多人才，提高商业银行客户经理的队伍建设。
五、推动个人理财业务的商业化
合理的收费水平，是维持个人理财业务发展的关键，同时也可改善国内商业银行之间业务收益不良、价格扭曲等问题。因此，未来个人理财业务的发展，应该重视定价机制的建设。首先，全面评价各种金融产品的直接收益、间接收益及成本，创新定价方式。针对特殊客户、重点业务可实行关系定价，提高业务盈利水平；其次，在合理范围内增加收费品种，发挥行业协会的调节作用，制定统一的业务收费标准，实现中间业务水平的均衡性，并在此基础上，由银行自主确定中间业务的定价与收费范围；再次，实施切实有效的内部收益分配体制，给个人理财业务人员更多激励，避免人才的流失。通过提供高级理财的有偿服务，也是实现个人理财业务商业化的重要形式。
参考文献：
【1】胡斌 胡艳君：利率市场化背景下的商业银行个人理财产品【J】金融理论与实践，2006(3)
