理财步骤（精选四篇）

由等待大机会到寻找小机会

以往, 我们更多的是鼓励大家等待大机会, 因为很多人为了追求小机会而错过了大机会。然而, 2013年我们或许要改一改这种做法, 因为2013年很可能与2012年类似, 缺少大的投资机会。就股市而言, 已经连跌3年, 单从否极泰来的角度进行分析, 2013年出现一波反弹行情的概率还是比较高的。也就是说, 虽然出现大机会的可能性不高, 但能抓住小反弹行情, 也能增加一部分财产性收入。

由追求高收益到追求稳定收益

2013年, 固定收益类产品仍将成为理财市场的主角, 低风险偏好的人可以继续投资银行理财产品、货币市场基金、债券基金等产品。中等风险偏好的人可以尝试分级基金A份额, 在承担一定风险的前提下, 获取更高的收益。此外, 国债、长期储蓄等也可以纳入到资产组合中去, 以获得较高的稳定收益。

由注重投资转向投资与消费并重

如何消费大有学问, 比如有的人乘着廉价航空、跟着汇率波动去旅行, 将节省下来的旅游费用用于住宿、购物等方面, 既提高了生活的品质, 又无需付出昂贵的费用, 可谓一举两得。在投资收益难有保证的背景下, 省下的就是赚到的, 聪明消费也是理财的重要手段之一。

总之, 2013年理财的总体思路应该是:在控制风险的前提下, 寻找一些小的投资机会;同时在消费领域做足功课, 用尽可能少的支出获得尽可能高的生活品质。

第二步、设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

第三步、弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四步、进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。可以看出，理财规划应是每个人都必须的，并不在于资产有多少。

第五步、做好绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的，我们的财务状况，收入水平也在不断的变化，我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估，把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

理财规划的主要内容

1.必要的资产流动性

个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。

2.合理的消费支出

个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。

3.实现教育期望

教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人(家庭)的教育期望。

4.完备的风险保障

在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。

5.合理的纳税安排

纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。

6.积累财富

个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。

7.安享晚年

人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

8.合意的财产分配与传承

关键词：投资理财,展示,错误,讨论,点拨,巩固

我国资本市场的日益繁荣,为居民提供了越来越多的投资工具、产品、渠道与方式,追求投资收益的最大化已成为百姓日常经济生活中一项基本的经济活动。投资理财类题型常常出现在经济生活的计算题中,学生错误率较高,教师采用合理的教学方法有助于学生理清思路,提高答题的正确率。

练习中有这样一道题。

小张在某银行了解到2013年储蓄存款的一年期利率是3.25%,2014年来1元一年期储蓄存款的实际价值约为0.97元。小张还从银行的理财产品中看到某债券年收益3.5%的信息。如果小张现有到期的此理财产品10000元,他的实际盈利约为元。(假设材料中的数据保持不变)( )

A.350 B.339.5 C.39.5 D.-276.5

很多学生对这道看似简单的题目很有信心,对自己的答案深信不疑,然而答错的学生却不在少数。如何让学生明白错在哪?为什么错?如何提高学生的计算能力?在分析这道题时,笔者作了以下的尝试。

一、展示答案,激发讨论

课堂中分别找选不同答案的学生到黑板演示计算的过程,把他们的思维过程展示出来,看看他们是怎样想的,问题出在什么地方。在题目中的“陷阱”处,学生往往会犯相似的错误,展示典型的错误有利于引起学生的注意。选D的学生说这是蒙的答案,因此没写过程。随着答案的展示,台下学生议论的声音慢慢地变大了。

二、组织讨论,归纳错误

真理越辩越明,让学生在讨论中激发思维。笔者组织学生就这三种板演的答案进行小组讨论。一番讨论后,大家一致认为10000×3.5%=350元没有考虑到纸币的贬值,首先应排除掉。学生通过自主学习就能解决问题,这不比教师教效果更好吗 ?

选择B的学生板演的解法:[10000×(1+3.5%)- 10000]×0.97=339.5元。 学生主动回答:小张投入10000元购买B理财产品一年后,扣除纸币贬值因素,其所得的本金和利息之和的实际价值与其2014年10000元的差值,2014年10000元再乘以0.97的贬值率没道理。

通过小组讨论,学生明确了解题方法,清晰了解题过程,讲得一点不比教师差。大家看到选择C的学生板演的解法:10000× (1+3.5%)×0.97-10000=39.5元。这时班级已经安静了下来,一点声音都没有,学生默认了C选项。

笔者询问了一下,现在有没有选择D的,学生坏坏地笑了。笔者又询问了一下当时选择D的学生,其中一个学生解释道:看到计算型选择题就发憷,听老师说过, 当收益率跑不过贬值率时,收益是负的,所以就蒙了个D。学生的坦诚让笔者感动,但学生的困境让人担忧。

三、顺势引导,追求真相

笔者继续引导学生:纸币的贬值率是0.97,是真的吗?再读题中“2014年来1元一年期储蓄存款的实际价值约为0.97元”,你还确定吗?有学生受启发回答:1元也有利息的。教师趁机引导:1元存款当然也有利息,现在大家再算算贬值率会有什么不同呢?笔者找了一名踊跃举手的学生板演。

1.10000×(1+3.50%)=10350元(教师点评:先计算出一年后小张获得的本金和利息之和,大家在这里做得很好!)

2.设贬值率为X,0.97=X (1+3.25%),X=0.97/ 1.0325(教师点评:计算出真正的贬值率,这步很关键。)

3.10350×0.97÷1.0325≈9723.5元(教师点评: 小张获得的本金和利息之和的实际价值。)

4.9723.5-10000=—276.5元(教师点评:最后计算出一年后小张的实际盈利。)

本题最大的难点是准确地计算出贬值率,学生在得出C答案时,已经离正确答案很近了,在计算贬值率时, 如果能注意到把1元的利息也考虑在内,就不难得出正确答案了。

四、练习巩固,演练升华

2013年以“xx宝”为代表的互联网金融快速发展。 目前,互联网金融年收益率一般为5.0% ,而银行一年期存款利率为3.3% ,活期存款利率为0.35% 。巨大的利差让网民开始了银行存款的“搬家”。

如果你家在银行有10万元定期1年的存款,已存了6个月,你会建议父母此时将这笔钱“搬”入“xx宝” 吗?请从收益角度说明自己作出选择的理由。(假设材料中的数据保持不变。)

学生先做,然后再到黑板旁展示演算过程。

1.100000×3.3% =3300(元)(教师点评:先计算出如果不“搬”1年后获得的利息。)

2.100000×0.35%÷2=175(元)(教师点评:存定期一年,提前6个月取,利息应以活期利率计算,这是本题的第一个“陷阱”,利息计算得很正确!)

3.(100000+175)×5.0% ÷2≈2504.4(元)(教师点评:要把半年的活期利息175元考虑在内计算,这是本题的第二个“陷阱”。)

4.175+2504.4=2679.4(元)(教师点评:计算出到期总利息。)

5.3300>2679.4,所以不“搬”。(教师点评:通过收益对比得出不“搬”的结论。)

五、积极改进,总结反思

随着人的素质越来越来高，生活质量的不断改善。更多的人逐渐热衷于投资理财。以便于让自己的家庭财务更加科学合理，以此来维持自己的生活水平。笔者认为个人投资理财需要做好以下四个步骤：

第一步 检查

我们首先要汇集整理个人和家庭财务方面的资料以建立一个财务健康档案等。

个人资料包括：本人及家人的所有资料；各个阶段目标，能够容忍的风险等级等。

财务资料：资产、负债状况，最近纳税记录和资料；每个月收入及生活费用明细表；个人和公司的退休计划及资料；各种保单及其他有关遗产的安排。第二步 诊断

这一步我们主要是用理财的概念和原则来审视自己的财务状况。例如：是否有足够的现金以备急需，够不够3---6个月的生活花费，是否入不敷出。投资是否与阶段性目标相符，是否做了不适合本人个性的投资。第三步 处方

这一步的主要工作时根据诊断结构采取必要措施以使自己的财务状况导向健康。

第四步 观察与调整