如何规避创业中的风险

　　导语：实际上虽然年轻人创业多处于想要有自己的事业的原因，但也不少人是基于养老、医疗、教育的安全感才创业的。下面和小编一起来看如何规避创业中的风险，希望有所帮助！

　　1、心态准备

　　我在最初的时候根本没有创业的打算，完全是被其他人推动着前进，刚好自己觉得年龄不小，觉得一直做职业经理很为未来的养老担忧，于是在劝说和诱惑下开始加入一起创业。

　　我们创业团队的一大群人都是职业经理人，大家都没有创业经验，而且好几个像我一样原来并没有创业打算，基于这样或者那样的原因加入。结果，当新公司开始运营，所有的一切就如同成熟公司一样做事情。

　　结果就是董事长干总经理的活，总经理干总监的活。不仅如此，股东之间的沟通也十分缺乏，如新股东加入等类似的事情，团队的成员都是已成事实的情况下才知道。

　　不仅如此，大部分的股东并不知道如何行使股东权利，股东会的讨论往往变成之前公司会议一样，有上级领导做结论提要求，其他人照指示执行。完全没有发挥不同股东各自领域的优势。

　　所谓的股东会，还不如说是总经办。大家在实际行动中，都还是象职业经理人那样工作、思考、行事。

　　创业初期一定要把自己的心态调整好，从开始创业的第一天你就既不是职业经理也不是企业老板，你是在悬崖边上的跳舞者，一个不小心就是万丈深渊！

　　2、方向和方式

　　其次是经营方式和方向坚持初心，不要轻易改变。

　　在注册公司的最初，大家最初沟通的是以“亚洲渔港”为模板，学习他们的经营模式，通过我们团队的技术、品控、营销人才优势，来打造一只拳头产品，交给合适的工厂代加工，当时大家也有初步的构想，甚至我们连客户都谈了不少。

　　结果我们在寻找代加工企业的时候，有两家上市公司向我们伸出了橄榄枝，希望和我们一起成立合资公司，共同生产、经营产品。

　　最终在谈判过程中，大家没有经受住上市公司旗下子公司这个名头的诱惑，放弃了最初的经营思路，转向和这两家上市公司分别合资成立了两家合资公司，两个合资公司均由上市公司持股51%，我们的经营团队负责经营。

　　这是我们创业的最大败笔。虽然日常管理还是我们团队在负责，但在实际经营中我们几乎完全失去了主导权。

　　实际上，和上市公司进行合作的后果还有就是股东内部出现了两种想法：一种是产品先行，希望成就自己的品牌，最后独立的实体和公司。另外一种的想法是背靠上市公司，做大流量，最后由上市公司溢价收购我们的股份。

　　两种思路均存在于公司，双方可能都以为对方理解自己的想法，没有充分的沟通，而使得在实际工作中大家都各自按自己的想法进行，无法形成合力。

　　创业初期，尤其是公司开始成形的时候，各种诱惑就会不断出现，在做改变是先考虑风险在想好处，切不可忘记初心，记住你是在悬崖边跳舞，随便接突然出现的绳子有可能速度更快，更可能是掉下去的风险增加。

　　3、能省则省

　　创业初期能苦则苦，办公条件先不讲究，能自己干的活就不要请人，尽可能节约成本。

　　而我们因为和上市公司合作，而且对方控股，所以被要求各项规章制度组织架构基本上都对方的规定去做。

　　这就造成在我们还没开始经营的时候，整个管理团队和后勤部门过于庞大。一方面上市公司有其要求，另一方面，双方各有打算，都希望合资公司能为自己分担一些费用。

　　以上部分道理很清楚，我这是就说这些，相信大家能懂。

　　另外被上市公司控股最大的问题之一是我们无法自主的规划给员工的激励方式，在初期招募人员的时候吸引人才的时候只有唯一的手段——薪水！这无疑又增加了不少新公司的成本。

　　而且双方对形势的估计过于乐观，以为只要三个月公司就可以开始赢利，事实是我们一直亏到现在，今年的行情也没有得到任何好处。

　　公司的初始资本对于上市公司的体量来说还不到平常一个促销的费用，以上市公司的方式，完全可以持续亏几年来打造一个成熟的产品、渠道、品牌。而对我们这样把自己的积蓄全部压上去的创业者来说，只要亏损一年就已经足够致命了。

　　创业初期每天都要计算公司还能活多久，尽可能的节省能让自己存活时间更长。当然必要的开支不能吝啬，还有和大象一起跳舞，被踩到的风险更大，也不要随便和大鹰一起跳，他能飞，而我们只会掉下去。

　　4、不能急

　　和上市公司合作，给了团队极大的动力。所以在制定短期目标的时候，给整个团队提出了极高的挑战。因为目标压力大，所以从公司筹办到产品上市，在整个过程中一味的追求快！

　　大家只花了一个多月的时间，就完成了产品测试、生产、上市等动作。前期客户开发、渠道布建、市场铺货因为团队基础客情、人脉不错，一切都很顺利。

　　2个月后，问题出来了，因为太过匆忙，产品配方不成熟，市场开始不断出现客诉，而大家基于之前做同类产品的经验，居然认为是正常，坚持原配方继续生产了将近半年！我们所有人都有意无意的忘记，虽然产品类型同原来一样，可我们现在面对的是不一样的原料、不一样的生产设备和不一样的工人！

　　在市场开始出现客诉的时候，虽然销售团队一直要求技术和品控进行分析和整改。当时最高管理层却一直认为是业务团队在为销售成长速度找理由！

　　最终没有及时解决问题，反而不断的给销售压力，公司也运用各种方式把更多的问题产品强行塞到市场，直到这些产品遍布全国，客户库存达到了几百万，最后全面爆发。

　　而同时由于高层管理对销售进度的不满，最高领导甚至计划更换整个销售团队。管理层快速联系了另外一个业务团队，准备取代原有业务人员。虽然最终因为双方条件没有沟通一致，没有更换，但这件事对整个业务团队的士气打击非常大！

　　春节前后，全国各地客户对问题产品的忍耐快到极限时，公司领导层花了一个月的时间四处拜访了全国重点客户，试图和客户沟通产品本身没有问题，是用户使用不当造成的。同时公司也动员所有业务人员加大要求客户进货的力度。

　　随着时间的推移，产品的问题到已经造成极大困扰，此时公司急于缩小开支、减少损失又做了一个十分错误的决定，那就是大幅度裁减业务人员。

　　此时正确的方式应该是保留业务人员，继续帮忙客户处理问题产品，同时前期已经开发出来的终端渠道，由业务人员用新配方产品去取代旧产品，否则的话前期的所有投入就真的成了无效投入了，以后要想再让受伤的客户接受公司产品就难了。

　　而对于费用，应该争取银行贷款或者其他借贷也好、融资也罢。有产品，有客户还担心做不起来吗？毕竟当时配方已经调整好了。

　　接着，公司经营上又犯了急于求成的毛病。为了保持销售业绩，在原问题产品刚开始处理的时候，公司持续推出新产品。此时客户对公司没信心，业务面临裁员没信心，新产品怎么可能做好？无非又增加一些费用而已。

　　说起来，又是创业的思想准备不足，如果把公司当成自己的孩子，会这样拔苗助长吗？另外在第二节说的两种经营思路和公司发展方向，也对问题的及时解决造成了一定的阻碍。

　　养大一只猪都需要半年的时间，何况是企业，如果你不是恰好在风口，记住一定要稳，尤其是在前期！因为你的抗风险能力太低了。

　　5、合伙人

　　最后说一下，合伙人很重要，关于什么样的人可以合作，什么样的人不能合作，每个人的个性和能力不一样，选择的标准就不能一眼，我这里另外提2点：

　　能力、个性互补。

　　诚信、靠谱。

　　除了合伙人之外，事先形成书面的约定非常重要：

　　各自的分工，在自己负责范围内的绝对的决定权，同时完全的责任。

　　这世上没人能准确预测未来，如果真有的话，这人就一定能一夜暴富，比如中大奖。由于不知明天和意外哪个先来，人生路上就充满了各种风险。对于创业来说就更是如此，因为创业要做很多前所未有的事，根本没有什么经验可借鉴，结果是想创业的人很多，真正去做的人很少，创业失败的人很多，成功的人很少。网络时代让创业的难度大大降低，借助网络，人们可以从全球范围方便而低廉地获得创业所需的各种资源，于是近年来，全球就兴起了一股万众创业、草根创业的大潮。不过，由于网络的方便是建立在虚拟技术之上，所以也很容易被形形色色的骗子们所利用，他们假借提供创业项目和信息，进行网络诈骗，上当受骗的事每天都有发生。创业本来就有很大的不确定性，再加上网络诈骗，就更加大了借助网络创业的风险。

　　一般来说，因缺少信息，人们才到网上来寻找创业资源。在寻找过程中，由于网络的.虚拟性，要防范风险，就万万不能和信息发布者在网上发生任何经济往来，无论对方说得多好，都不为所动。在所做的创业项目上，也要以不投入资金为前提，因为绝大多数寻找创业资源的人，都缺少控制资金风险的能力。做到这两点，就能有效避免因创业不确定性和网络虚拟性可能造成的资金风险，因为原本就没有资金投入。除了资金风险，还要避免因超负荷工作带来的健康风险；因追求利益带来的道德风险；因打破原有工作和生活方式带来的改变风险以及因做这事而不能做那事所造成的机会风险。俗话说，偷鸡还要一把米，那么这样几乎是无风险的创业，在这世上到底有没有？

　　即使说了相互间在网上没有任何经济往来，也不需投资，信息发布者与查询者之间也很难建立互信，根本原因还是由于网络的虚拟性。畅所欲言的双方，一旦下了网，就有可能再也找不着了。因此，只通过网络本身是很难建立互信的，那句“在网上没人知道你是条狗”的名言就很生动地说明了这一点。解决的办法是，引入具有公信力的第三方，来为信息发布者与查询者的互信做担保。举个人们常见的事例，王帅哥去银行存钱，接待他的银行工作人员是李美女。帅哥並不认识美女，可帅哥想都不想，就把自己的钱交给了美女。而在大街上，还是原来的帅哥和美女，给钱的事却不会发生了。原因就是银行这个他们双方都信任的第三方，为相互间的信任关系做了担保，虽然这关系很短暂，但已足以保证存钱业务的进行。

　　这世上，具有公信力的机构有很多，那些世界五百强、中国五百强企业都是，但愿意为想从事网络创业的平凡普通人提供担保的机构却少之又少，在这些机构看来，平凡普通人没有多少可利用的价值。能提供担保的目前只有直销公司，这是由直销公司的经营方式所决定。直销公司只负责产品的研发和生产，没有专职销售员工，产品的销售是通过其用户的自用及分享推广来完成。直销公司具有产品研发和生产的优势，用户具有时间和人际圈优势，因而双方有优势互补的合作基础，只要愿意拿出自己的时间和人际圈资源与直销公司合作，无论是多么平凡普通的人，直销公司都愿意为他们的网络创业提供担保。在具体的担保条件上，直销公司设置的门槛非常低，无需投资，也无销售业绩压力，多劳多得，完全凭本事吃饭。

　　据统计，到2015年底，利用微信及京东微店平台做微商的人已不下一千万。从百度贴吧来看，短短时间里，关注量就突破了三十多万，发帖数近六百多万，帖量己远超过和很多开贴已久的热吧。微商的暴发，证明平凡普通人与直销公司之间实现优势互补的合作是完全可行的，而且这种方式必定会成为今后一种非常重要的商业模式。当然，目前的微商也有不少重大缺陷。比如，负贵产品生厂的厂家是否能保证，无论发生什么情况，都会信守其与微商的承诺；比如层层代理，就与移动互联网的去中心化规律相背离；比如没有引入类似支付宝那样的支付工具；又比如在朋友圈里暴力刷屏，把他人当成可随意帖小广告的电线杆子等等。所有这些问题，通过选择合适的直销公司，就能得到有效解决。

　　不投资，不在网上发生经济往来，那么参与其中的人如何得到经济回报呢？说来也简单，经他人介绍成为直销公司会员后，参与人就既可以成为有资格购买公司产品的消费者，同时又可以成为公司产品的代理商，既可以向他人销售产品，也可代表公司介绍他人成为公司会员。无论是自用产品，还是向他人销售产品，以及介绍来的他人自用和销售产品，都是在为公司做销售，公司会根据已预先公布的奖励制度，计算出参与人的应得报酬后直接发给参与者。在上述整个过程中，参与者只与直销公司发生经济往来，收益的获得与投资无关，其收益产生于参与者的自用以及介绍他人来消费和销售公司产品的工作中。

　　平凡普通人可以拿出自己的时间和人际网络与直销公司合作。时间好办，人人都有，但人际网络就不一定了。通常，平凡普通人认识的人本来就不多，社会地位高的就更少，而如果不能介绍足够多的人与直销公司合作，平凡普通人就很难成功。解决的办法是借助网络建立自己的人际网络。现在，可利用的各种网络社交工具越来越多，如QQ、微信、陌陌、米聊、易信等。借助这些工具，天南地北的陌生人就能打破时间、空间、年龄、性别、职业、学历等的限制，就彼此有共同兴趣的话题，随时随地，安全、方便、廉价地进行充分交流。交流后如果对方想尝试下，人际网络的编识就开始了。多年的实战经验己证明，借助网络可以非常有效地解决平凡普通人在建立其人际网络时遇到的巨大困难。

　　大学生创业具有一定的优势，不过由于大学生的特殊性，风险也比较大，如果清楚的认识风险和规避风险，这是大学生创业成功的保障。

　　风险一：项目选择太盲目

　　大学生创业时如果缺乏前期市场调研和论证，只是凭自己的兴趣和想象来决定投资方向，甚至仅凭一时心血来潮做决定，一定会碰得头破血流。

　　大学生创业者在创业初期一定要做好市场调研，在了解市场的基础上创业。一般来说，大学生创业者资金实力较弱，选择启动资金不多、人手配备要求不高的项目，从小本经营做起比较适宜。

　　风险二：缺乏创业技能

　　很多大学生创业者眼高手低，当创业计划转变为实际操作时，才发现自己根本不具备解决问题的能力，这样的创业无异于纸上谈兵。

　　一方面，大学生应去企业打工或实习，积累相关的管理和营销经验；另一方面，积极参加创业培训，积累创业知识，接受专业指导，提高创业成功率。

　　风险三：融资渠道单一

　　如果没有广阔的融资渠道，创业计划只能是一纸空谈。除了银行贷款、自筹资金、民间借贷等传统方式外，还可以充分利用风险投资、创业基金等融资渠道。

　　风险四：社会资源贫乏

　　企业创建、市场开拓、产品推介等工作都需要调动社会资源，大学生在这方面会感到非常吃力。平时应多参加各种社会实践活动，扩大自己人际交往的范围。创业前，可以先到相关行业领域工作一段时间，通过这个平台，为自己日后的创业积累人脉。

　　风险五：管理过于随意

　　一些大学生创业者虽然技术出类拔萃，但理财、营销、沟通、管理方面的能力普遍不足。要想创业成功，大学生创业者必须技术、经营两手抓，可从合伙创业、家庭创业或从虚拟店铺开始，锻炼创业能力，也可以聘用职业经理人负责企业的日常运作。

　　有了成熟的商业计划，选择正确、可靠的投资方，对创业者来说意义重大。那些不慎将商业计划书交错了人后蒙受巨大损失的案例不绝于耳。因此，创业者必须学会规避这样两种风险：

　　风险一：遭遇虚假投资者披着羊皮的“狼”：一些投资者自称资金来自国外的基金，比如硅谷财团、华尔街银行等。但他们很可能是打着国外投资旗号蒙骗创业者的“狼”。

　　高度热情的“傻子”：有些投资方似乎并不在乎双方的分歧，而且总是在夸赞说：“这份商业报告棒极了□”这就很让人怀疑。因为不管创业者的商业计划多么诱人，真正的投资家还是要对之做出全面评估后才会下结论。

　　号称关系通天的骗子：有些投资方自称与某某高官显贵关系不同寻常，这种投资方往往不可信。

　　不懂装懂的呆子：有些投资方对项目的技术背景知识并不了解，却表示出极大的热忱。他们有可能因为怕错失机会，先稳住创业者再说；也有可能是故意装呆从而骗取商业计划。

　　因此，创业者应该充分了解投资方的基本情况。比如，投资方的信用问题、它所提供的案例的真实性等等。必要时，创业者还需要委托专业调查公司进行调查。

　　风险二：商业机密外泄

　　项目的保密问题对于创业者来说至关重要。创业者必须学会对项目采取一定的保密措施，以避免商业机密外泄。

　　业内专家提醒创业者，需要保密的有财务分析、供应商和典型客户信息等。在技术或发明还没有获得专利保护时，也必须采取有效的保护措施。当创业者必须把商业计划的一部分信息提供给投资方时，一定要与投资方签订保密协议。保密协议要严格声明：当事人有可能接触到商业机密，因此要承诺在未经允许的情况下不得使用或泄露机密。另外，还有一些常规的做法，如在商谈过程中商业计划书封面要打上“机密和专利”的字样。这样，一旦当事人违反了保密协议，那么创业者就可以利用法律手段保护自己。

　　此外，创业者还应该客观地评估自身项目的市场预期和企业价值，否则会无意中给自己设下致命的圈套。姜广胜给记者举了一个典型的例子：中关村的一家IT企业第一年融到2000万元投资，投资方表示第二年、第三年将追加投资，然而一年后投资方得知公司实际上只需1500万元人民币就可以运营，于是对创业者的市场预期开始怀疑，最终决定暂停第二年的追加投资。同时要求仍然保持原有股份甚至要求追加股权。姜广胜告诉记者，有些投资方做得更绝，甚至会提出要求把第一年的股权转换成债权。这无疑将给企业的长远发展带来致命的打击。

　　1.慎选项目

　　小本经营应以小搏大，经营者首先要考虑经营项目的冷与热。小项目最忌“傻子过年看隔壁，人家做啥我做啥”，扎堆跟风的结果只能是去收拾人家已无油水的残羹剩饭。小本经营选好项目最重要。

　　2.见缝插针

　　随着经济的发展、社会的进步，人们的需求多样化，高成本投资的巨商无暇顾及的缝隙市场，就非常适合小本经营。创业者要仔细研究当地市场需求，独辟蹊径，及时发现市场所需而服务短缺的领域，并找准盈利的模式，为消费者提供多层次的便利服务。

　　3.薄利多销

　　俗话说得好：“三分毛利吃饱饭，七分毛利饿死人。”由于小本资金相当有限，最怕造成商品积压，资金周转不灵，成为死钱，影响下一步经营。利润微薄，价格降低，会在竞争中形成比较优势招引顾客，实现薄利多销。

　　4.主动上门

　　资金雄厚的大企业经营重“守”，做小本经营的要重“走”。小本经营的商品大多是日常生活用品，每家每天都用，如果能迎合顾客的需求，与顾客建立稳固的联系，做到上门服务，必能稳当赚钱。

　　5.有利即为

　　赚大钱是许多人的梦想，但大多数人终其一生，却难以梦想成真。这是什么原因？是因为他们赚钱心切，小钱不想赚，大钱赚不来。“罗马不是一天建成的”，大钱也不是一天赚来的，一定要从小钱赚起，有利即为，积少成多。

【如何规避创业中的风险】相关文章：

如何预规避创业风险09-09

如何有效规避创业风险10-13

如何规避创业风险的雷区08-17

创业过程中如何规避应对那些风险06-29

创业风险规避05-07

创业指南教您如何巧妙规避创业风险06-29

创业经验谈之风险的规避11-21

加盟创业如何规避加盟连锁的陷阱09-25

加盟创业如何规避加盟连锁陷阱10-04

基金赎回失败是投资者在基金交易过程中可能会遇到的问题。要解决这一问题，首先需要明确导致赎回失败的原因。

常见的原因包括：

1. 基金处于封闭期：部分基金在成立后的一段时间内会处于封闭期，不允许赎回。

2. 未满足赎回的最低份额要求：某些基金规定了最低赎回份额，如果申请赎回的份额低于这一标准，赎回将失败。

3. 系统故障或网络问题：可能导致赎回指令无法正常提交或处理。

4. 基金公司的特殊规定：例如在特定市场情况下暂停赎回等。

针对不同的原因，可以采取以下解决措施：

1. 如果是基金处于封闭期，投资者只能等待封闭期结束后再进行赎回操作。

2. 未满足最低份额要求时，可增加赎回份额至满足条件。

3. 遇到系统故障或网络问题，应及时检查网络连接，或者尝试更换设备或交易渠道重新提交赎回申请。

4. 对于基金公司的特殊规定，需关注基金公司的公告和通知，了解具体的赎回开放时间。

然而，这些解决方案也存在一些潜在风险：

1. 等待封闭期结束可能会错过市场行情的最佳赎回时机，导致收益受损。

2. 增加赎回份额可能会使投资者在短期内集中变现，对资金流动性造成压力。

3. 更换交易渠道或设备重新提交赎回申请时，可能会出现重复提交或操作失误的情况，导致交易混乱。

下面通过一个表格来更清晰地展示基金赎回失败的原因、解决措施和潜在风险：

总之，投资者在遇到基金赎回失败时，应保持冷静，仔细分析原因，采取合适的解决措施，并充分考虑潜在风险。同时，要与基金公司保持良好的沟通，及时了解相关信息，以保障自身的投资权益。

【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。邮箱：news_center@staff.hexun.com

来源：雪球App，作者： 桑尼先生谈理财，（https://xueqiu.com/1916576037/217014317）

正文共：2921 字，预计阅读时间： 7 分钟

理财的核心是资产与负债的动态平衡，家庭理财也不例外。

对一个家庭来说，资产就是家庭收入和存量财产之和，即未来的资产；负债就是家庭责任，包括维持家庭日常开支、赡养父母、抚养小孩等。随着人们收入水平的提高，做好家庭资产配置，是获得高品质生活的重要基础。

1、测试风险偏好

首先，要先确认自己的风险偏好。风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就涉及到客户风险偏好的分类，一般来说分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。风险偏好将决定所适合的理财产品类型。

2、正处在理财周期的哪个阶段？

从一个人的生命周期看，投资阶段可以根据不同的年龄，分为不同阶段。人生短短几十载，时间稍纵即逝。无论是每一个人还是每一个家庭，都需要根据每一阶段的人生特点，对消费和投资做出合理的安排。

a.财富准备阶段（20到30岁）

这个年龄段是快速成长的阶段，急需提升自身价值和增加收入。刚刚走出校门，开始工作，生活、恋爱的花费都会很多，时常会因为钱不够花而捉襟见肘，很多人都因此成为了月光族；

其实，可以在每个月的工资中拿出几百元出来进行理财投资，不但能改变我们胡乱花钱的习惯，还能增加一笔不小的财富。不积跬步无以至千里，定期投资、积少成多是对良好理财习惯的培养。

基金定投就是个不错的选择，每个月定期自动扣款，非常方便。而且资金是分期投入的，各个时期市场情况不一样，能有效平均投资成本，分散投资风险。而且定投是一个长期投资行为，基本不用考虑各个时期的投资时点，不必太过考虑市场的经济状况，也无需为短期波动而改变长期的投资决策。

在这个阶段的人，学习能力和精力是最旺盛的，一定要用理财知识武装自己。了解市场上品类繁多的金融产品，了解到这些产品的运作模式，最佳的结果是让能力等同于本金，而不要以后有钱了却没有投资的基础能力和认知。

b.财富积累阶段（31到45岁）

这个阶段的投资一定要趋于多元化，根据家庭实际财务状况和风险承受能力，合理配置资产，进行不同比例的选择。

三十而立，一般人在事业上也慢慢步入正轨，逐渐成立家庭，有了自己的孩子，虽然有了一定的积蓄，但也多了房子、车子、子女教育等方面的压力，并且父母慢慢变老，还会面临着“上有老下有小”的境况。所以，这个时期理财是十分关键的。

在满足自己日常花销以外，仍有闲钱，可以考虑做“稳健配置+长期获利+保险保障”的组合，且长期获利的比例可以略高一些。将家庭资金按一定比例分配，一部分投资到保本类或稳健型理财产品（比如定期存款、固收+理财以及），一部分投资到收益更高的产品（比如股票或私募股权类投资基金）。

此外，孩子出生后，则应考虑增加孩子教育金的投入；家里老人岁数不断增大，也应考虑为老人购买养老型保险。

在这个阶段的人一般都是家里的顶梁柱，所以这个阶段的人还应该考虑为自己配置一些意外与重疾险，特别是在有房贷压力的情况下，如果遇到意外与疾病而没有得到充足的赔偿，对整个家庭的冲击会更大。

c.财富稳健阶段（46到59岁）

随着子女的长大和父母的变老，到了这个年龄段，可以根据子女结婚、创业，赡养父母预留部分灵活资金；根据自己的风险偏好调整股票与固定收益的比例，一般是调低股票的配置，但也不绝对，要在理财中保证稳定收益，根据自己的养老金标准决定是否增配年金险作进一步养老补充，可以考虑配置终身寿险来做财富的传承和保障，特别是借助其强大的杠杆功能；最重要的是注意控制风险，保证财富不受损失。

这个阶段的关键词是“稳健”，不要和年轻人去比“相对收益”，而是稳稳的保住“绝对收益”，最重要的是要懂得抵制诱惑。比如300万资金，5年复利25%就差不多是人生的第一个1000万了。要是比快，那就掉入了陷阱，自己给得来不易的财富套上了一个隐形的“枷锁”。

d.财富安全阶段（60岁以上）

这个阶段的人多数已经退休，子女也已进入婚烟状态，是享受生活和天伦之乐的阶段。

一般来讲，这个年龄段承受风险的能力和意愿都在下降，所以可以考虑进一步减少股票型投资，选择更多理财、信托、保险类的稳健投资方式，但具体也因人而异。退休后，收入将大部分来源于退休工资和财务性收入，而支出在正常情况下也将比以往减少。

年纪大了，就更要一个稳定安详的生活环境，投资也一样。此时，投资在兼顾高收益的同时，更应避免高风险的投资，除了日常开支、养老费用之外，还可能会面临着疾病等方面的大额支出。

如果有足够资金的话可以重点考虑借助家族信托工具实现家族财富的保全和传承，实现家企隔离，并将信托收益定向、定期、定额传承给子女，防止出现子女挥霍和婚姻风险，也可以设定一些家族信托条款对子女提出一定的要求，以获得信托收益权。

3、资产配置是一门艺术

资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。

在资产配置中，桑尼总结了一些配置的常用定律和不同阶段的分配策略。

（1）4321定律

根据“4321”定律，可将家庭总资产划分为四个部分，分别建立投资账户（40%）、生活账户（30%）、储蓄账户（20%）以及保险账户（10%）。

除了常见的4321定律外，还有其他诸如80定律，31定律等。这几个定律可供参考，但是更重要的是，我们对于自己的理财规划还是要结合自身的家庭实际情况来判断。

（2）金字塔原理

理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房产、股票、期货等等。

金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的目标、需求和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，资金流动需求等而定的。

总之，要合理配置自己的资产，首先要明确自己的理财目标，再对自己财务状况进行分析的基础上，考虑个人的风险承受能力，最后综合规划自己的资产。资产配置是因人而异的，绝对不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式。

————————/ END / ————————

您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

这是一个有态度的，金融理财知识分享平台，关注桑尼，带你一起学理财、懂投资、多赚钱、防掉坑。

阅读原文